银行与支付宝的新一轮暗战

3月10日,蚂蚁金服宣布,支付宝将从金融支付平台正式升级为数字生活开放平台,在首页新增财富生活以及便民生活板块。目前通过小程序进入阿里生态的170万第三方商家,将通过千人千面的形式出现在用户APP首页。

这意味着,支付宝会在首页给你推荐本地生活服务,因为支付宝是大流量平台,通过这样的升级,一方面支付宝的应用场景与支付金额可以扩充,另一方面可以对推荐位进行收费。

日光之下并无新事。支付宝这个事其实银行早就做了,银行APP上,比如招行的掌上生活,浦发的喜大普奔,早就有大量的商户服务推荐。这个事其实大部分银行都在做。做这事的原因也很简单,银行现在普遍盈利增长缓慢,尤其是线上业务被互联网巨头冲击严重,不能坐隐待毙了。但尴尬之处在于银行APP流量低,做平台太难了。

但银行并没有放弃,选择了主动出击的形式,对外开放API或者提供SDK,嵌入到外部场景里去,并不止针对生活服务领域,在企业服务等领域,银行都在推开放接口,把自己的存款、贷款、支付结算等能力嵌入进去,从而获得更丰富的场景。这就是近年来银行普遍的转型方向—开放银行。

举个简单的例子。现在人们还不太敢去影院看电影,《好莱坞往事》、《寄生虫》、《婚姻故事》等几部备受期待的影片将在爱奇艺上线,需要付费观看。但有些用户不想花钱看内容,有其他的办法。爱奇艺此前跟百信银行合作,百信银行向爱奇艺开放API接口,用户开通百信银行账号存入一定数量的存款,利息可以用来冲抵会员费。当看完一个想看的剧,不想再充会员时,可以转走存款,会员资格终止。

这样,爱奇艺获得了增量用户,百信银行作为新成立不久的直销银行,获得了用户和存款。对双方来说都有新增的价值。这是“开放银行”理念的阐释。

和互联网一样,银行最近几年来也想通过API做个开放平台,把自己的能力输出到具体的线上场景端,弥补自己在线上场景、用户、数据的不足。

通过开放平台,银行正在扭转跟互联网巨头竞争中的不利局面。瑞幸咖啡副总裁吴刚去年参加了招行合作伙伴大会。他在会上表示,“作为中国目前最大的咖啡零售平台,招行每天零售咖啡高达8万杯。”他还表示,招行还是中国第二大的出行预订平台、第三大的影票销售平台。

这个数据没有得到权威证实,不过作为咖啡零售领域的从业者,上面的咖啡销售数据可信度比较大。这也说明,招行这样的银行界数字化先锋在嵌入场景、做大交易规模方面确实具备了一定规模。

这样来看,银行与支付宝又开启了一轮暗战,都想把商户留在自己的生态里。只不过这次支付宝对商户是引进来,银行因为流量的劣势,更多是通过开放API走出去,主动嵌入场景。

现在银行在开放平台策略上的成绩还不能跟互联网巨头和头部金融科技公司相比。但银行有牌照优势,存款、贷款、外币汇兑等产品可以很自然地对外部场景输出。这一点互联网巨头比不了。银行如果能强化自身在牌照上的优势,补齐在大数据、AI、金融云等核心科技上的短板,在新一轮的暗战中不会再那么狼狈。

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