360金融沈赟:数据“荒野求生”,只有适配落地场景的技术才不会裸泳

金融科技从后台走向前台了?

2018年起,越来越多的“放贷”公司开始强调科技实力。财报中研发投入占比的凸显,“金融”到“数科”的更名,无一不预示着:金融科技大潮来了。在这其中,数据驱动潮更是席卷而来。行业人士常说:

“很多人还没搞清楚什么是PC互联网,移动互联网来了,我们还没搞清楚移动互联的时候,大数据时代又来了。”

争夺:从流量到“留”量

“金融科技进入下半场了。”这是时下共识感十足的术语。

从依托互联网和移动互联网的阶段迈入大数据、 云计算人工智能 、区块链等技术驱动的下半场,从流量红利的“流量”到留住存量的“留量”,360金融首席数据科学家沈赟认为, 在某种意义上,更高效、更加精细化的定价和利率将成为金融科技下半场的核心竞争力。

“金融科技2.0时代,风控技术解决的不是简单的‘借贷是否还钱’的问题,而是市场效率问题。科技所要突破的点是更加精确的风险评级,如何让用户以最低利率借到最多的钱,在同样的竞争条件下,为用户提供最优的产品。”

作为数据科学家,沈赟对大数据、云计算、人工智能、区块链的关系理解做了一个形象的比喻。“就拿做菜来讲,多元庞大的大数据是做菜的原材料,人工智能相当于菜谱,决定各种原材料、调料如何组合,云计算更像是厨具,区块链则基于其不可篡改和不可伪造的特点,更像是提供原材料的质检,更多解决的是数据层面的安全问题。”

在数据驱动经济的时代,大数据作为原材料显现的惊人优势并不亚于石油或煤炭带来的利益。从海量的数据金矿中发现暗藏的规律,就能够抢占先机,先发制人,大数据也因此成为企业在商业帝国中攻城略地的重要软实力。

来自《福布斯》的数据显示:采用大数据、云计算和移动战略的企业发展状况超过没有采用这些技术的同行53%。

金融科技迈进下半场,为了更好的实现从“流量”到“留量”的转变,一场数据争夺战“打响了”。

落地:全周期多角度

没有落地场景的技术是一座象牙塔,大数据的战略意义也不在于掌握庞大的数据信息,而在于“加工”之后实现数据的“增值”。

沈赟介绍到,360金融对“金融大数据”的应用基于全生命周期的多角度挖掘。

首先,360金融将风控前置到获客环节。360金融自主研发了DSP平台(Demand-Side Platform),对此前所积累的海量行为、社交、消费、个人征信等数据进行分析,圈定目标客群进行针对性的资讯投放。

“针对存在借款逾期风险隐患的用户,不采取广告投放策略,既能节省获客成本又可以降低坏账隐患。”

其次,360金融基于所积累的大数据评估客户的负债额等指标,在贷前及时约束,防止其成为多头借贷用户。

贷中层面,360金融对用户的行为模式等数据进行深层分析,在三个月、六个月等贷中时间点对用户进行重新评估,从是否可能逾期到深层计算用户不同时间点逾期的概率,提前采取调额、调价等风控措施。

在贷后催收上,360金融分析用户贷前贷中的行为表现数据,利用C卡评分技术预测催回概率,从而设定差异化的催收频率、催收场景和催收方式。

沈赟同时强调, “360金融通过对数据从不同角度挖掘来发展应用社交关系图谱技术,其将用户原来孤立的节点(数据)联系起来,提供了从‘社交关系’的角度去分析问题的能力。”

对于此前的金融大数据乱象问题,沈赟表示,“规则不够完备的蛮荒时代,不少企业选择了‘赚快钱’的道路。但当快速发展的大潮褪去,监管跟上市场步伐,各项制度逐渐明晰之后,只有适配落地场景的技术才不会裸泳。”

孤岛:技术出炉

中国的大数据分布在一个又一个的数据孤岛里,运营商的通讯数据、腾讯的社交数据、阿里的购买支付数据……

在信贷领域中,传统金融机构、互联网金融平台、第三方征信公司之间的数据孤岛同样存在。盲人摸象不可取,数据孤岛问题如何解决呢?

沈赟认为,解决数据孤岛主要需要解决两方面的问题。 “一是各机构之间利益分配问题,二是C端用户的隐私保护问题。”

“事实上,2018年,解决数据孤岛的模型算法技术方案便已出炉,就差‘落地’这临门一脚,360金融也研发了这方面的隐私保护机器学习技术。”

沈赟表示, “5G时代,数据交互及传输能力得到提升,相关的模型算法嵌入到App中,原始数据可以直接在用户端进行计算,360金融只接收计算结果,而不需要采集用户的原始数据,在实现隐私保护的基础上打破数据孤岛。” 

“对原始数据求导,导数足以构建模型。”

目前此技术还未实现完全落地,沈赟认为,主要还有三个方面的问题亟待解决。 “一是各个‘孤岛’之间的互信机制不够成熟,第二是用户对新技术的接受程度还待提高,第三则是监管出于对C端用户隐私安全保护的考虑,态度明确还需时间。”

从数据争夺到挖掘数据价值落地,再到数据交换的再挖掘又落地,其间是一个螺旋式上升的过程。而以大数据为“建筑基底”的金融科技从后台走向前台,能否找到合适的落地场景对外赋能将成为决定其能否在台前大放异彩的关键一环。

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