你的养老金距离真正的安心养老,还差多少?

题图来自视觉中国,作者:人神共奋

为什么你交的养老金,要被调剂到别的省?

上周,中央公布了2020年养老保险基金中央调剂年度预算,名字很长,但内容其实很简单,就是各省的养老金按一定比例上缴中央,再按一定比例全部下拨给各省。

当然,各省上缴的数字和下拨的数字不同,实际上是养老金富余省份不对口支援养老金不足省份,就是图中的7个省份支援22个省,还有三省自给自足的局面。

这个数字是怎么定的呢?根据政策,上缴数按职工平均工资和参保人数的一定比例 (2018年是3%,2019年是3.5%,今年提高到4%) ,而下拨的数字是按退休人数的比例分配到各省。

也就是说,人口越年轻,工资越高,上缴越多;退休职工越多,下拨也越多。所以,广东、北京贡献最大,黑龙江、辽宁受益最多,而工资水平不高但人口更年轻化的云贵藏就是自给自足。

随着人口老龄化,养老金缺口问题会越来越严重,想要知道养老金够不够用,首先要知道国家的养老金能不能支撑得下去,所以“养老金中央调剂”政策跟我们每一个人的未来息息相关。

为什么要有这个养老金中央调剂政策呢?

按省统筹还是全国统筹?

我们每个月的工资单上,养老保险是扣缴比例最大的一项,一共有两部分,个人交工资基数的8%进入个人账户,单位交的16%进入统筹账户。如果你拿到手的税后工资是1万,那么就有3000元进入这两个账户。

这两个账户的养老金有什么不同呢? 到了你拿退休金的时候,你的个人账户全额按月返还;统筹账户就是一个“大锅”,里面所有人交的钱全部混到一起,按人头平均,不管你退休前高薪还是低薪、董事长还是办事员,都是一样一样儿滴。

这个方法听上去既合理又正义,自己交的退休金,自己几十年之后再拿来给自己发工资;单位交的钱,由国家统筹分配,所以叫“统筹账户”。

到底合理还是不合理,我后面再说,仅就技术上说,统筹还存在一个操作问题,这个“大锅”到底是一个县市一个锅,一个省一个锅,还是全国一口锅?

从管理的角度,肯定是一个县市一口锅更好,因为养老金的收缴成本很高,必须有相应的激励机制。县域经济体是我国最核心的经济体,每一个县市管好自己的事是最合理的安排,这样激励与责任对待,事情最好办。

但养老金有点特别,交的人和用的人不是一群人,如果交的人多,用的人少,那地方政府当然个个抢着做;但如果反过来,用的人多,交的人少,那地方政府就算再努力,也是入不敷出。

所以,养老保险统筹的“锅”,还是越大越好,基数大了,大家相互调剂的余地也大,所以养老金账户几经变化,到现在基本实现了“按省统筹”,也就是全省退休人民在一口锅里吃饭。

可“按省统筹”只能调节省内的贫富差距,中国省与省之间贫富差距远大于省内差距,经济发达的沿海,企业多,交的人多,用的人少;人口流出的东北,人都出去打工了,留下了动不了退休人员领退休金,还是解决不了部分省的养老金缺口问题。

因为我国的大部分跟钱有关的制度都是以省为单位进行的,统筹养老保险,从县市到省一级,比较容易,再从省到全国,难度就大了。所以全国统筹喊了十几年,压力太大,就是实现不了。

发达省份的诉求也是合理的,主要是一旦涉及利益的问题,从来不是“应该不应该”,而是“可行不可行”,像上海,收入跟北京差不多,但作为老工业城市,老龄化最严重的地区,退休金的压力也很大;而且一旦全国统筹,退休金的标准再上去就比较难,但上海生活费用却没法“全国统筹”。

当然,这个技术问题并不难,总有办法协商解决,全国一盘棋行不行?还是难,中央还是要考虑到地方激励机制的问题。

养老金加重了企业的运营成本,实际上有损地方经济,为了防止企业漏缴,政府征收的成本也很高,而地方政府之所以现在认真完成养老金收缴任务,完全是因为养老金支付的压力。

同样是经济发达地区,上海的社保征收力度远远高于广东,正是因为上海的养老金压力比广东大。

如果现在强行全国统筹,意味着支付的责任完全转移到中央,那么地方政府就更没有动力扩大征收基数,这种利益与责任的不对称,反而不利于解决养老金缺口问题。

所以全国一盘棋,不是解决问题的好办法,这才有了现在这个兼顾多方利益的“基本养老保险中央调剂制度”。但这只是一个过渡性的政策,最终目标还是全国统筹。

可是,就算是实现了全国统筹,养老金的缺口问题也没有真正解决。

养老金制度的先天缺陷

全国统筹解决的是现在的问题,是地区间的不平衡问题,前提是总盘子仍然是有富余。但随着人口老龄化、预期寿命延长,交钱的人越来越少,用钱的人越来越多,如果出现全国性的缺口,那全国统筹也解决不了问题。

事实上,人口流动的不平衡造成的交钱与用钱的人数的不平衡,只是利益分配的技术问题,真正严重的问题,长远看是人口老龄化,现在看,是“个人账户”没有做实。

“个人账户”这个名字给人一种误解,好像每一个人都有一个养老金账户,上面有自己这么多年来辛辛苦苦交的养老金的钱,将来要用退休金时,每月在这个上面拿。

实际上,“个人账户”只是记一笔账而已,并没有实际资金到账,个人账户上的钱仍然是被用来支付现在退休工人的养老金,如果记账方法不改,你未来的退休金,也只是未来的职工未来交的退休金。

统筹账户有多钱发多少钱,并不是主要矛盾。 养老金真正的缺口是个人账户的空账部分,也就是名义上目前全国个人账户应有金额,和实际金额的差额, 据统计,目前正以每年1000亿的规模扩大。

可能大家要问了,我们交钱养现在的退休职工,那这些退休职工当年交的钱上哪儿去了呢? 这正是我国养老金制度的先天缺陷——现在的退休职工当年根本没有交养老金,准确的说,他们的“养老金”就是当年所在单位的资产。

1995年我国养老金制度改革前,都是单位养老,我们上一辈职工的养老金实际上是以企业利润留存的方式,体现在企业的资产中。但这些国营企业很多都是亏得骨头渣都不剩,职工的养老就被直接推向财政。

可财政也没钱啊,就只好挪用在职职工的个人账户资金,这个历史遗留问题才造成了养老金个人账户的“空账运行”,成为养老金缺口的根本原因。

个人账户空账运行只是权宜之计,随着人口的老龄化,在职职工和退休职工的抚养比例越来越大,当个人账户也弥补不了这个缺口时 (比如现在的黑龙江) ,怎么办呢?

养老金的亏空是历史上的国营企业经营不善造成的,解铃还需系铃人,当然应该由现在经营良好的国企来承担,再加上现在优胜劣汰下胜出的国企也足以承担,光国有银行就赚了所有上市公司一半的利润,这就是现在的国有股权划转社保的方案。

按去年的规定,划转对象为中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构,划转比例统一为企业国有股权的10%。目前的划转金额已经等于养老金目前的结余金额,相当于再造一个养老金账户。

虽然这些股权还有一些争议,要避开“国有资产流失”的大坑,之后还要解决能不能变现的争议,但至少缓解了一部分问题。至于某一天还是不够用怎么办?这就不是本文所能回答的问题了。

对于个人而言,真正重要的问题是,按照现在的养老金发放标准,到底够不够我们将来养老?

为什么养老保险个人账户的利率高得惊人?

对于国家而言,养老金征收就是一个跟时间赛跑的游戏,收少了,养老金的缺口补不上;收多了,影响企业效益,反而降低了“税源”。

这个矛盾就决定了,养老保险的发放标准,只能满足“凑合着过”的比较低的标准——总理都说了,中国六亿人均收入不足一千,那养老金自然高不了。

像上海之前正常交金的普通退休职工,现在一个月的平均水平也就4千多,比最低工资标准2480元,高了不到一倍。相比之下,上海平均工资水平一个月9000多,相当于退休金砍一半。

而且这只是平均,实际上,你现在的收入越高,退休金的落差越大。

所以,高于本市职业平均收入的员工,现有的养老金主要作用还是一个托底,想要让退休后的生活不至于落差太大,从现在开始就要做好准备。

当然,养老金还是要交的,虽然你的钱大部分都被“统筹”了,但毕竟有一个最基本的保障。

还有一点,养老金个人账户的利率非常高,2016~2018年的记账利率分别为8.31%、7.12%和8.29%,跑赢绝大部分理财产品。

为什么养老金的收益那么高呢?反正是记空账嘛,高一点才能增加养老金的吸引力,做大基数——要知道,以前很多人都是按最低工资标准交的金。

同时,在你工资的增速开始放缓时 (比如35岁左右) ,你就要为退休金而作准备了。

未来养老最大的问题

如果你从35岁开始准备退休金,60岁退休,按平均寿命85岁,刚好退休前后各25年,这条题目就简单了。

如果你想保持退休后生活水准不变,意味着你要把现在的正常家庭生活开支 (不包括孩子) 再减于现在的退休金水平的差额存下来,用于未来的退休金——假定退休金标准增加速度、通货膨胀水平、你的投资收益三者相等。

假如你们夫妻现在每月家庭开支为1万,现在上海夫妻两人退休金加起来有8000,那么,简单的算法是,你每月要有2000元补充退休金。

看上去2000元好像不多,但这才是开始,没那么简单:

首先,这个数字是你现在的生活开支与退休金水平的差额, 如果你未来生活水平的相对位置不断上升,这个数字也会不断上升, 它的增长通常高于退休金标准的增速;

其次,这个数字是纯粹为了补充退休金而准备的,不包括你现在准备子女的教育经费、婚嫁金等等。

再次,退休开支中最大的一项“医药费”和“护理费”没有包括在内的,你还需要另外准备一笔钱,应对不在医保报销范围内的医药费和护理费——后者可远远高于你的退休金,现在上海养老院正常床位5000元以上。

最后,这笔钱的投资不光要战胜通胀,还要赶上个人账户的增值速度,前面说了,个人账户前几天的收益率都是7~9%之间,如果达不到这个水平,就还要再增加投资额。

我的读者大部分都是30左右,估计很少考虑养老金的问题,很多人现在觉得既要工作又要养孩子,实在是太累了,但如果经历老年时的病痛缠身,连走几步路都很艰难的时候,你恐怕会觉得,年轻时再苦再累又算得了什么呢?

当然,为了防止有人说我“贩卖焦虑”,我也可以从另一个角度安慰一下大家: 你的养老金够不够用,完全取决于你习惯了什么样的生活水平。由俭入奢易,由奢入俭难,那从现在起,就用退休金的标准来计划自己的开支,那就不存在养老金够不够用的问题啦。

还要多做家务,少请钟点工,多运动,增强生活自理能力,未来的中国养老可能不是钱的问题,而是人工奇缺,你就算再有钱恐怕也只能用自助设备。

本文来自微信公众号:人神共奋(ID:tongyipaocha),作者:人神共奋

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